Možná řešení problému vysokého zadlužení fyzických osob v České republice, výchozí období: 2008 – 2017

Marek Zukal

Master's thesis

Possible ways of resolution of high debt burden of individuals in the Czech republic, considered period: 2008 – 2017

Abstract:

V diplomové práci je analyzován problém vysokého zadlužení a dluhové pasti, který se v ČR týká relativně velkého počtu fyzických osob. Mezi hlavní příčiny vysokého zadlužení patří nízká finanční gramotnost dlužníků a z ní vyplývající nezodpovědné jednání (úvěrové koupě věcí, využívání revolvingových úvěrů apod.), přispívají k němu ale i další faktory: struktura nevyrovnané inflace, vysoké zdanění práce, dědění chudoby nebo dlužníkem neovlivnitelné sociální události (ztráta zaměstnání, smrt živitele, nemoc aj). Ke vzniku dluhové pasti přispívá i nákladný proces exekucí.Cílem práce je analyzovat, jaké nástroje nabízí současná právní úprava pro řešení nepříznivé ekonomické situace osob nacházejících se v dluhové pasti a k předcházení jejího vzniku. Zkoumání se neomezuje jen na ex post způsoby řešení (oddlužení), ale i na ochranné mechanismy, které lze využít ex ante.Problém dluhové pasti může být řešen využitím institutu oddlužení, který je v současnosti ve veřejném diskursu často zmiňován v souvislosti se snahou o redefinici jeho podmínek. Ta ale není nezbytně nutná, řešení dluhové pasti lze dosáhnout i podle současných pravidel, pokud dojde pouze k jejich parametrické úpravě. Představeny jsou i některé preventivní ochranné mechanismy, které mají vzniku dluhové pasti zabránit; jimi jsou např. lichva, neúměrné zkrácení, podstatná změna okolností, regulace spotřebitelských úvěrů atd. Jejich využívání při prevenci vysokého zadlužení není dostatečné.Vzhledem k tomu, že v roce 2017 bylo vedeno více než 4,5 mil. exekucí proti 863 tisícům fyzických osob, přitom proti téměř půl milionu fyzických osob bylo vedeno 3 a více exekucí současně, je zpracovávané téma národohospodářsky aktuální a analýza má potenciál poskytnout podněty k přijímání vhodných legislativních úprav.

Abstract:

A problem of high debt burden and debt trap observable with relatively many individuals in the CR is focused on in the diploma thesis. Low financial literacy of debtors and irresponsible behaviour that it causes (such as hire purchases, revolving credits etc.) belong among main reasons of high debt burden; other factors however contribute as well: structure of unbalanced inflation, high taxation of labour, poverty inheritance or social risks uninfluenceable by the debtor (unemployment, death of breadwinner, illness and so on). Costly process of executions contributes to debt trap as well.The aim of the thesis is to analyse what instruments the contemporary legislation offers in order to resolve bad economic situation of people in debt trap and what instruments it offers to prevent debt trap. The analysis focuses not only on ex post instruments (debt relief), but also on protective instruments usable ex ante.The problem of debt trap can be resolved by applying an institute of debt relief, which is currently often mentioned in public discussion in relation with an effort to redefine its conditions. The redefinition however is not necessary, resolution of debt trap is possible under current rules with just a slight change of them. Some protective mechanisms are also presented, these can prevent the problem of debt trap; they include: usury, laesio enormis, clausula rebus sic stantibus, consumer credit regulation etc. Usage of these institutes to prevent high burden of debt is not sufficient.Since more than 4.5 mil. executions took place in the CR in 2017 against only 863 thousand individuals and since against nearly half a million individuals three or more executions were carried out simultaneously, the subject is economically topical and the analysis has a potential to provide incentives for suitable legislation.

Keywords

dluhová past, exekuce, dluh, oddlužení, sociální vyloučení, prevence dluhů

Keywords

debt, debt trap, execution, debt relief, social exclusion, debt prevention

Language used: Czech

Date on which the thesis was submitted / produced: 17. 3. 2018

Thesis defence

• Date of defence: 21. 6. 2018
• Supervisor: Magdalena Kotýnková
• Reader: Štěpán Křeček

Vysoká škola ekonomická v Praze

Master programme / field:
Ekonomie a hospodářská správa / Hospodářská politika