Hypoteční úvěry v České republice

Václav Zamrazil

Bachelor's thesis

Mortgage loans in the Czech Republic

Abstract:

Bakalářská práce se zabývá hypotečními úvěry v České republice. Cílem teoretické části je vysvětlení základních pojmů v souvislosti s hypotečním bankovnictvím na základě prostudované odborné literatury a internetových zdrojů. Teoretická část také obsahuje aktuální doporučení od České národní banky a podmínky, kterými by se měly obchodní banky při poskytování hypotečních úvěrů řídit. Cílem praktické části bakalářské práce je analýza vývoje hypotečních úvěrů v ČR a doporučení nejvýhodnějších hypotečních produktů fiktivním klientům. Na základě nejčastějších odpovědí v dotazníkovém šetření byly vytvořeny tři modelové příklady fiktivních žadatelů a bylo vybráno pět bankovních institucí. Ve sledovaném období od ledna 2016 do prosince 2020 se průměrná úroková sazba pohybovala v rozmezí 1,77 – 3 % p.a. V prosinci 2020 byla průměrná úroková sazba 1,96 % p.a., což je její nejnižší hodnota od prosince 2016. Průměrná výše hypotečních úvěrů se zvýšila od ledna 2016 do prosince 2020 o 827 000 Kč. Přestože banky poskytly v roce 2020 o 22 131 hypotečních produktů méně, celkový objem půjčených peněz byl oproti roku 2016 vyšší o 27,342 mld. Kč. Na základě komparativní analýzy byl doporučen prvnímu fiktivnímu klientovi (úvěr na 6,5 mil. Kč, fixace 10 let, splatnost 25 let) hypoteční produkt Klasik od Raiffeisenbank s úrokovou sazbou 2,15 % p.a. a měsíční splátkou 28 027,67 Kč. Druhému fiktivnímu klientovi (úvěr na 4,2 mil. Kč, fix. 7 let, splatnost 30 let) byl navržen hypoteční produkt Hypotéka od Air Bank s úrokovou sazbou 2,09 % p.a. a měsíční splátkou 15 713,73 Kč. Hypotéka od Air Bank byla také nejvýhodnějším hypotečním produktem pro třetího fiktivního klienta (úvěr 1,7 mil. Kč, fix. 5 let, splatnost 15 let). Na základě požadavků třetího klienta byla bankou nabídnuta nejvýhodnější úroková sazba 1,99 % p.a. a měsíční splátka ve výši 10 931,82 Kč. Vybrané hypoteční úvěry splňovaly požadavky fiktivních klientů (výši úvěru, délku fixace a splatnosti, výši měsíční splátky). Není možné najít žádný universální hypoteční produkt, vždy je nutné vycházet z konkrétních požadavků klientů.

Abstract:

The bachelor thesis deals with mortgage loans in the Czech Republic. The aim of the theoretical part is to explain the basic concepts relevant to mortgage banking on the basis of studied professional literature and verified internet sources. The theoretical part also contains current recommendations from the Czech National Bank and the conditions that commercial banks should follow when providing mortgage loans. The aim of the practical part of the bachelor thesis is to analyze the development of mortgage loans in the Czech Republic and recommend the most advantageous mortgage products to fictitious clients. Based on the most frequent answers in a questionnaire survey, three model examples of fictitious applicants were created and five banking institutions were selected. In the observed period from January 2016 to December 2020, the average interest rate ranged from 1.77 to 3 % p.a. In December 2020, the average interest rate was 1.96 % p.a., which is the lowest value since December 2016. By December 2020 the average mortgage loan has also risen by 827 000 CZK. Although banks provided 22 131 fewer mortgage products in 2020, the total volume of borrowed money was 27,342 billion CZK higher than in 2016. Based on a comparative analysis, the first fictitious client (6,5 million CZK loan, loan maturity of 25 years, 10-year fixation) was recommended a mortgage product Klasik from Raiffeisenbank with an interest rate of 2.15 % p.a. and a monthly payment of 28 027,67 CZK. The second fictitious client (4,2 million CZK loan, loan maturity of 30 years, 7-year fixation) was recommended a mortgage product Mortgage from Air Bank with an interest rate of 2.09 % p.a. and a monthly payment of 15 713,73 CZK. The mortgage from Air Bank was also the most advantageous mortgage product for the third fictitious client (1,7 million CZK loan, loan maturity of 15 years, 5-year fixation). Due to the requirements of the third client, the bank offered the most advantageous interest rate of 1.99 % p.a. and a monthly payment of 10 931,82 CZK. Selected mortgage loans met the requirements of all fictitious clients (loan amount, length of fixation and loan maturity, the monthly payment amount). It is impossible to find a universal mortgage product; it is always necessary to take specific client requirements into account.

Keywords

úroková sazba, klient, banka, finance, bydlení, hypoteční úvěr, měsíční splátka, splatnost, RPSN, ČNB

Keywords

mortgage loan, interest rate, client, bank, finance, housing, monthly payment, loan maturity, RPSN, CNB

Language used: Czech

Date on which the thesis was submitted / produced: 12. 3. 2021

Thesis defence

• Supervisor: Ing. Michal Steininger, Ph.D.

Czech University of Life Sciences Prague

Faculty of Economics and Management

Bachelor programme / field:
Economics Policy and Administration / Business and Administration