Hypoteční trh v ČR

Bc. Petr Škola

Master's thesis

Mortgage market in the Czech Republic

Abstract:

Cílem diplomové práce je zanalyzovat současnou situaci na hypotečním trhu u vybraných bank v České republice za účelem identifikace nejvhodnějšího produktu pro modelové klienty. Dílčím cílem je provést analýzu hypotečních úvěrů v České republice mezi roky 2002 a 2019. V teoretické části práce je vymezen pojem hypoteční úvěr včetně jeho typů a pojmů, které se k němu vztahují jako LTV, jistina, úroková sazba, poplatky, způsoby splácení, bonita klienta, pojištění nemovitosti, žadatel, hypoteční zástavní listy, refinancování hypotečního úvěru a regulace ČNB. V závěru teoretické části je řešena VAV. Praktická část se zpočátku zabývá analýzou vývoje hypotečních úvěrů v letech 2002 až 2019. Dále je v rámci praktické části využita metoda primárního výzkumu v rámci dotazníkového šetření zaměřeného na hypoteční úvěry za účelem vymodelování tří fiktivních klientů. Pro fiktivní klienty byla zpracována nabídka hypotečních úvěrů u těch bank, u kterých má alespoň jeden z 207 respondentů vedený běžný účet a hypoteční úvěry těchto bank byly v rámci praktické části stručně charakterizovány. U fiktivních klientů byla provedena kontrola splnění ukazatelů DTI a DSTI. U prvních dvou modelových případů byly ukazatele splněny. U fiktivního klienta č. 3 by byly ukazatele splněny jen v případě, že by spolužadatel disponoval čistým měsíčním příjmem vyšším než 12 546,18 Kč. Pomocí komparativní analýzy byla stanovena nejvýhodnější nabídka pro modelový případ č. 1, kterou byla mBank s úrokovou sazbou 1,64 % p.a., pro modelový případ č. 2 a 3 Fio banka s úrokovými sazbami 1,48 % p.a. a 1,58 % p.a. V závěru praktické části byla zpracována VAV pro dvě nejvýhodnější nabídky hypotečních úvěrů pro každý modelový případ. Jednalo se o nabídky bank Fio Banka, mBank, ČSOB, Banka Creditas. Pro modelový případ č. 1 na základě VAV by byla nejvýhodnější Fio Banka s 1,55 body, pro modelový případ č. 2 ČSOB s 1,50 body a pro modelový případ č. 3 Fio Banka s 1,60 body.

Abstract:

The aim of the diploma thesis is to analyse the current situation on the mortgage market at selected banks in the Czech Republic in order to identify the most suitable product for model clients. The partial goal is to analyse mortgage loans in the Czech Republic between 2002 and 2019. The theoretical part of the thesis defines the concept of mortgage loan, including its types and concepts related to each other as LTV, principal, interest rate, fees, repayment methods, client´s creditworthiness, real estate insurance, applicant, mortgage bonds, mortgage loan refinancing and CNB regulation At the end of the theoretical part, the multicriteria analysis of options is discussed. At first, the practical part deals with the analysis of the development of mortgage loans from 2002 to 2019. Furthermore, the practical part uses the method of primary research in a questionnaire survey focused on mortgage loans in order to model three fictitious clients. For fictious clients was prepared an offer of mortgage loans by those banks, where at least one of the 207 respondents has a current account. The mortgage loans of these banks were briefly characterized in the practical part. For fictitious clients, compliance with DTI and DSTI indicators was checked. In the first two model cases, the indicators were met. For fictitious client No. 3, the indicators would be met only if the co applicant had a net monthly income higher than CZK 12,546.18. With the help of comparative analysis, the most advantageous offer was defined for model case No. 1, which was mBank with an interest rate of 1.64% p.a., and for model case No. 2 and 3 Fio banka with interest rates of 1.48% p.a. 1.58% p.a. At the end of the practical part, a multicriteria analysis of options was prepared for the two most advantageous offers of mortgage loans for each model case. It was an offer of Fio Banka, mBank, ČSOB and Banka Creditas. Based on multicriteria analysis of options, Fio Banka with 1.55 points was the most advantageous for model case No. 1, ČSOB with 1.50 points for model case No. 2 and Fio Banka with 1.60 points for model case No. 3.

Keywords

Hypotéka, úroková sazba, klient, splátka, nemovitost, bonita klienta, vícekriteriální analýza variant, refinancování, ČNB, úvěr

Keywords

Mortgage, interest rate, client, installment, real estate, client´s creditworthiness, multicriteria analysis of options, refinancing, Czech National Bank, loan

Language used: Czech

Date on which the thesis was submitted / produced: 23. 3. 2021

Thesis defence

• Supervisor: Ing. Michal Steininger, Ph.D.

Czech University of Life Sciences Prague

Faculty of Economics and Management

Master programme / field:
Economics and Management / Economics and Management