Vplyv finančnej krízy na poskytovanie úverov domácnostiam v bankovom sektore SR

Bc. Kristína Nagyová

Master's thesis

Financial Crisis and its Impact on Loans for Households in Slovak Bank Sector

Abstract:

The bursting of the mortgage bubble in 2008 started the most recent global crisis that affected attitude of the bank institutions on these areas: funding, capital adequacy, and in no small measure also of increasing the requirements in the provisioning of the credit products. Prudence in lending activities and liquidity requirements are major factors of the healthy behavior of the commercial banks both in the world as well as in Slovakia. On the other hand, the crisis has "taken care of" a significant reduction in key interest rates at the interbank market, which in return leads in reducing the cost of funds for the households. The aim of the thesis is to define concept of the “banking”, to bring the history of banking from the time of the money birth to the present time, in the conjunction with the Slovak banking and inn time steps to focus on the causes of the financial crisis in the U.S. and its consequences for Europe and specifically for the economy of Slovakia. The time period analyze the causes and effects of the financial crisis in the U.S., its consequences for Europe and specifically the Slovak economy as a result of market interconnectivity country. The paper covers developments in lending to households during the financial crisis in the period between 2008 - 2013. Defines the causes of the crisis impact on the Slovak economy and proposes solutions to prevent the risks associated with the risk of excessive credit load The work is divided into four chapters. The first chapter focuses on theoretical knowledge about the origin of banking and finance in Europe and Slovakia, while providing an overview of the events that triggered the crisis in the United States, from where it spread to other countries The second part covers description of the different types of banking products with the focus on active banking products - especially loans. We try to provide insight into the differences in the various types of loans to both households as well as private companies. In the third practical part is described the evolution of the granting of loan products in Slovakia during the financial crisis that began in 2008 and in subsequent periods it affected each European country. It mainly compares the history of the loans (interest rates, structure and risks) especially with regard to consumer loans granted to households, mortgage loans and loans for improving of the living standard. Suggestions for possible solutions to prevent risks associated with excessive credit load and subsequent failure of repayment of liabilities to financial institutions are described as a conclusion.

Abstract:

Prasknutím hypotekárnej bubliny v roku 2008 začala zatiaľ posledná svetová kríza, ktorá ovplyvnila pohľad bánk najmä na financovanie sa, kapitálovú primeranosť, ale v nemalej miere aj na zvýšenie požiadaviek pri poskytovaní kreditných produktov. Obozretnosť pri poskytovaní úverov a požiadavky na likviditu sú hlavné faktory na zdravé fungovanie komerčných bánk tak vo svete, ako aj na Slovensku. Na druhú stranu sa kríza „postarala“ o výrazne zníženie základných úrokových sadzieb na medzibankovom trhu, čo na oplátku znížilo cenu získaných zdrojov aj pre domácnosti. Cieľom diplomovej práce je vymedziť pojem bankovníctvo, priblížiť jeho históriu od zrodu peňazí až po súčasnosť a poukázať na problémy finančného sektora v spojitosti so slovenským bankovníctvom. V časovom slede analyzuje príčiny a dopady finančnej krízy v USA, jej následky na Európu a konkrétne na slovenskú ekonomiku v dôsledku prepojenosti trhov jednotlivých krajín. Práca zachytáva vývoj v oblasti poskytovania úverov pre domácnosti v čase finančnej krízy v období medzi rokmi 2008 – 2013. Definuje príčiny vzniku krízy, dopady na slovenskú ekonomiku a navrhuje riešenia na predchádzanie rizík, ktoré súvisia s rizikom nadmerného úverového zaťaženia. Práca je rozdelená na štyri kapitoly. Prvá kapitola sa zameriava na teoretické poznatky o vzniku bankovníctva a finančníctva v Európe a na Slovensku, a zároveň poskytuje prehľad udalostí, ktoré spustili krízu v Spojených štátoch amerických, odkiaľ sa rozšírila do ostatných krajín. Druhá kapitola sa snaží popísať jednotlivé typy bankových produktov so zameraním na aktívne bankové produkty – najmä úvery. Poskytnúť pohľad na odlišnosti v jednotlivých typoch úverov poskytovaných nielen domácnostiam, ale aj spoločnostiam. Tretia, praktická časť približuje vývoj poskytovania úverových produktov na Slovensku počas finančnej krízy, ktorá začala v roku 2008 a v nasledujúcich obdobiach sa preniesla aj do Európy. Pomocou výskumu je porovnaný vývoj úverov (úrokových sadzieb, štruktúry a rizika) so zreteľom hlavne na spotrebiteľské úvery poskytované obyvateľstvu, hypotekárne úvery a úvery súžiace na kúpu, resp. na zlepšenie bývania. Posledná, záverečná kapitola sa zameriava na príčiny a dopady krízy a venuje sa možným riešeniam na predchádzanie rizík súvisiacim s nadmerným úverovým zaťažením a následným zlyhaním v oblasti splácania záväzkov voči finančným inštitúciám.

Keywords

úroková miera, spotrebný úver, hypotéka, ECB, likvidita

Language used: Slovak

Date on which the thesis was submitted / produced: 3. 7. 2014

Thesis defence

• Date of defence: 13. 6. 2015
• Supervisor: Ing. Marcel Novák, PhD.
• Reader: Ing. Viktória Ďurajová, PhD.

Banking Institute/College of Banking

Banking Institute/College of Banking SK

Master programme / field:
Economics and Management / Finance