Financování bydlení pomocí hypotečního úvěru a jeho krytí hypotečními zástavními listy

Ing. Sylvie Mikulášková, DiS.

Bachelor's thesis

Financing of own living by mortgage and it's coverage by mortgage bonds

Abstract:

Abstrakt Svoji bakalářskou práci jsem zaměřila na problematiku hypotečních úvěrů, jelikož se sama profesně v této oblasti už nějaký čas pohybuji. Úvěr zůstává pro lidi kolikrát jedinou alternativou, jak realizovat své záměry. Vzhledem k probíhající hypoteční krizi se ale žadatelům o úvěr značně ztížily podmínky. Pro banky se poskytování hypotečních úvěrů stává čím dál více rizikovým a tak pečlivě zvažují, komu úvěr poskytnou a za jakých podmínek. Ve snaze zabránit špatným úvěrům si banky zavedly nová přísnější pravidla, která ale mohou komplikovat schválení hypotéky řadě občanů, firem a podnikatelů. Hypoteční financování je v naší republice sice řízeno zákonem, ale i přesto se interní pravidla jednotlivých hypotečních bank mohou lišit. Proto by si měl klient předem zjistit, která z bank mu nabízí možnosti co nejblíže jeho představám. V teoretické části mé práce jsem se zaměřila na bližší specifikaci jednotlivých hypotečních produktů včetně jejich kombinace se stavebním spořením nebo investičním životním pojištěním a osvětlení funkce hypotečních zástavních listů. V praktické části bakalářské práce potom zkoumám konkrétní klientskou žádost o úvěr u Volksbank CZ a.s., včetně analýzy bonity a dalších kritérií nutných ke schválení úvěru, a uvádím dopady krize na produkci úvěrů v bance včetně srovnání interních úvěrových pravidel před i v období krize.

Abstract:

Abstrakt My bachelor´s essay has been focused on the aspects of mortgage loans. The credit is for people nowadays often the only one posibility how to realise their intention. Because of the financial crisis the conditions of each bank are much more harder and stricter. Despite the fact, that there are certain rules given by the czech law, inner rule of each bank could be different. Granting the loans has been becomming recently very risky for the banks and banks consideres very carefully about approval of each case, so the situation for the credit applicant could be more complicated than before the crisis. It is also good to check the credit conditions with more than one bank before making any decission. The significant part of this dokument is dedicated to a theory about the most common loan combinations with savings or insurance products and about the meaning of mortgage bonds. In the practical part of this essay has been described concrete client request for mortgage loan at Volksbank CZ a.s., including credit analysis and other conditions leading to a credit approval. There is also comparison between rules and amount of mortgage before and during the financial crisis.

Keywords

Hypoteční zástavní list, Mortgage bond, Hypoteční úvěr, Mortgage, Úvěrový návrh, Credit application, právo k nemovitosti Chattel mortgage Vinkulace, pojištění nemovitosti, Property insurance blockage of payment, e dluhopisu Emission of bonds Fixace úrokové sazby, Fixing of interest rate, Splátka jistiny a úroku, Repayment of the principal, and interest Katastr nemovitostí, Real estate register

Language used: Czech

Date on which the thesis was submitted / produced: 2. 7. 2009

Thesis defence

• Date of defence: 25. 8. 2009
• Supervisor: doc. JUDr. Jarmila Pavlátová, CSc.
• Reader: Ing. Pavel Babka, MBA

University of Finance and Administration

Bachelor programme / field:
Economic Policy and Administration / Finance and Financial Services